支付掃碼新規明年3月落地！商戶(hù)碼費率是個(gè)人碼6倍，“路邊攤”們怎么辦？

近日，“明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”沖上熱搜，在各大社交平臺刷屏?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，這一消息源自央行近期發(fā)布的條碼支付監管新通知。

今年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），就支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶(hù)管理、收單業(yè)務(wù)監測等方面提出具體要求，并將于2022年3月1日起施行。

值得注意的是，日常使用頻率頗高的條碼支付也被納入監管。針對近年來(lái)得到廣泛運用的個(gè)人收款條碼，《通知》對其使用規范做出具體規定，主要集中在制定收款條碼分類(lèi)管理制度、禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款、不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)等方面。

只是不能再用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景

可以看到的是，央行在上述《通知》中對個(gè)人收款條碼的使用規范做出了具體規定，主要如下：

一是對具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶(hù)參照特約商戶(hù)管理，要求為此類(lèi)個(gè)人用戶(hù)提供商戶(hù)收款條碼，提升對個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。

二是要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線(xiàn)上充值通道。

三是對通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照執行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規避政策要求。

四是要求審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

“這并不意味著(zhù)個(gè)人收款碼就不能用了，只是不能再用于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景?！蹦持Ц豆矩撠熑藢Α睹咳战?jīng)濟新聞》記者表示。他同時(shí)提到，監管對于限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款也并非“完全卡死”，特殊情況可申請白名單。

實(shí)際上，《通知》對個(gè)人收款碼提出上述四方面的要求，是因為個(gè)人收款條碼存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構使用個(gè)人收款條碼轉賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導致交易信息失真，影響風(fēng)險監測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對點(diǎn)”線(xiàn)上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實(shí)效。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，個(gè)人收款碼相關(guān)的管理規范，既有利于將個(gè)人收款與商戶(hù)收款進(jìn)行分類(lèi)管理，同時(shí)也能夠防范個(gè)人收款碼被不法分子“鉆空子”，能夠彌補此前存在的短板，最終為推動(dòng)支付市場(chǎng)健康、有序發(fā)展奠定優(yōu)良根基。

央行有關(guān)部門(mén)負責人此前表示，為了確保個(gè)人收款條碼相關(guān)要求有效落地、業(yè)務(wù)平穩過(guò)渡，《通知》設置了過(guò)渡期，要求支付服務(wù)主體全面、充分評估客戶(hù)正常支付需求，制定配套服務(wù)解決方案，做好客戶(hù)引導和服務(wù)工作，確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降。

兩種收款碼有何區別？

商戶(hù)碼費率相對更高，個(gè)人碼或被限額

值得一提的是，《通知》對收款條碼管理進(jìn)行了說(shuō)明，對于為個(gè)人或特約商戶(hù)等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，條碼支付收款服務(wù)機構應當制定收款條碼分類(lèi)管理制度，有效區分個(gè)人和特約商戶(hù)使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規活動(dòng)。

上述支付公司負責人對每經(jīng)記者解釋道：“通俗來(lái)說(shuō)，日常掃碼支付過(guò)程中，一種情況是我們掃的碼中間有個(gè)小頭像，這種一般就是支付寶或微信生成的個(gè)人收款碼，在平時(shí)轉賬可以提高用戶(hù)體驗。另一種情況則是掃的碼中間沒(méi)有頭像，那么這個(gè)碼便是屬于商戶(hù)入網(wǎng)的?！?

有市場(chǎng)分析指出，區分個(gè)人碼和商戶(hù)碼，目前根據新規，這一責任主要由提供收款碼的微信支付、支付寶和云閃付負責，預計主要還是通過(guò)收款頻次、金額等一系列規則進(jìn)行區分，是統一制定規則，還是各家自行區分尚待觀(guān)察。

“個(gè)人碼和商戶(hù)碼在費率上肯定是有區別的?！蹦硺I(yè)內資深人士表示，商戶(hù)碼費（可理解為手續費）率比個(gè)人碼高不少。

他進(jìn)一步解釋?zhuān)瑐€(gè)人碼只有在提現到銀行卡的時(shí)候才收取一筆提現費用，收取標準一般是0.1%。而商戶(hù)碼一般都比較高，比如微信的商戶(hù)碼普遍為0.6%，少數個(gè)別行業(yè)的商戶(hù)費率可能存在例外。第三方聚合支付比微信支付低一點(diǎn)，但也在0.4%0.5%左右?？偟膩?lái)說(shuō)，不管哪種商戶(hù)碼，費率都高于個(gè)人碼。

在騰訊客服官網(wǎng)，每經(jīng)記者發(fā)現其對目前微信支付商戶(hù)類(lèi)目對應資質(zhì)、費率、結算周期作了介紹。內容顯示，各商戶(hù)類(lèi)目的費率普遍為0.60%，但也存在例外，網(wǎng)絡(luò )媒體/計算機服務(wù)/游戲類(lèi)目下的所有二級行業(yè)的費率均為1.00%，高于其他行業(yè)的費率；另外，二級行業(yè)物流/快遞、民辦中小幼、加油的費率為0.30%，公共事業(yè)（水、電、燃氣、供暖）、信用還款的費率為0.20%，交通罰款的費率為0.10%，民辦大學(xué)及學(xué)院、掛號平臺的費率為0.00%。

兩大巨頭仍具備資源優(yōu)勢

有數據顯示，目前線(xiàn)下掃碼支付市場(chǎng)共包含巨頭提供的商戶(hù)碼、個(gè)人碼以及第三方的聚合支付三大類(lèi)途徑，掃碼支付市場(chǎng)年規模約40-50萬(wàn)億元，其中聚合支付約15萬(wàn)億元。

對于這一新規出臺，市場(chǎng)的一大關(guān)注焦點(diǎn)在于這是否意味著(zhù)支付寶、微信的市場(chǎng)份額會(huì )受沖擊？以及其余收單機構是否將迎來(lái)發(fā)展機遇？

據了解，當前個(gè)人碼轉為商戶(hù)碼大致有兩條途徑，其一為支付寶和微信引導商戶(hù)由個(gè)人碼轉變?yōu)樯虘?hù)碼；其二是將現有收款碼轉為收單機構提供的聚合支付方式。

“對于其他支付機構而言，我覺(jué)得沒(méi)有那么明顯的利好?！鄙鲜鲋Ц稒C構負責人對記者坦言，一方面，除了支付寶和微信，其他支付機構一般不會(huì )去做這種個(gè)人碼，因為個(gè)人碼只有錢(qián)包做得比較大的才有意義，大多數機構做的都是交易受理。另一方面，支付寶和微信會(huì )怎樣引導他們現有的用戶(hù)根據規定和需要將個(gè)人碼轉變?yōu)樯虘?hù)碼，這也有待觀(guān)察?！皟纱缶揞^可能會(huì )采用一些優(yōu)惠方式去促進(jìn)這種轉化，比如補貼手續費等，他們有這樣的資源優(yōu)勢?！?

此外，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，收單機構的合規性任務(wù)會(huì )有所增加，但將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入商戶(hù)管理實(shí)際上增加了商戶(hù)數量，從長(cháng)遠看，商戶(hù)的權益得到有效保障將有利于整體行業(yè)的發(fā)展。

“從行業(yè)整體發(fā)展來(lái)看，如何在高速發(fā)展和風(fēng)控上找到平衡一直是一個(gè)值得探討的話(huà)題。在行業(yè)發(fā)展前期，考慮普惠等方面的因素，讓市場(chǎng)有一定的自由發(fā)展時(shí)期是一個(gè)很好的選擇，但當市場(chǎng)已經(jīng)足夠龐大，就應該提升合規的重要性。對于一直堅持風(fēng)控規定，類(lèi)似于銀聯(lián)這樣的清算組織和持牌的第三方支付機構，將有更加充足的發(fā)展空間?！蓖跖畈┍硎?。

對商戶(hù)有何影響？

有利于保障小微商戶(hù)資金安全

除了支付行業(yè)，這一新規對于消費者和小微商戶(hù)又有怎樣的影響？

央行相關(guān)負責人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權益，有利于防范不法分子通過(guò)改造支付受理終端、申請虛假商戶(hù)等手段盜取消費者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶(hù)資金；同時(shí)，有利于提升銀行、支付機構的對賬單、交易信息查詢(xún)等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費者知情權，減少相關(guān)糾紛和投訴。長(cháng)遠來(lái)看，《通知》關(guān)于規范個(gè)人收款碼的相關(guān)要求將進(jìn)一步提升對個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的收單服務(wù)質(zhì)量。

不僅如此，對于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人收款碼用戶(hù)，《通知》要求收單機構參照特約商戶(hù)管理。這是否會(huì )影響到數量較多、范圍較廣的“街邊小販”呢？

央行表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)配合收單機構完成商戶(hù)入網(wǎng)程序之后，收單機構應當按照商戶(hù)服務(wù)標準提供支付服務(wù)，按規定建立商戶(hù)與收單結算賬戶(hù)等要素信息關(guān)聯(lián)對應關(guān)系，這有助于從源頭防范外包機構挪用資金、大商戶(hù)“二清”等風(fēng)險，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的資金安全和服務(wù)體驗。

“對中小商戶(hù)來(lái)講，實(shí)際上彌補了之前一直存在的挪用資金、二清以及跳碼等方向的漏洞，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶(hù)的資金安全。另外一方面，減費一直在落實(shí)，線(xiàn)下商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本一直在降低，實(shí)際對于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者來(lái)講影響不大?！蓖跖畈┍硎?。

“看從事的是否是商業(yè)活動(dòng)，比如做一個(gè)煎餅攤，把收款碼貼在旁邊去收款，這樣的商業(yè)活動(dòng)就不能用個(gè)人收款碼去收款。類(lèi)似具有頻繁交易特征的商業(yè)活動(dòng)，都需要在支付寶、微信等支付機構申請商戶(hù)碼，用商戶(hù)碼去進(jìn)行收款?！鄙鲜鲋Ц豆矩撠熑艘矊τ浾呷缡潜硎?。

從個(gè)人碼逐漸轉變?yōu)樯虘?hù)碼，小商戶(hù)接受度如何？

上述業(yè)內資深人士向記者坦言，商戶(hù)碼接入網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)，商戶(hù)全部換成商戶(hù)碼之后，雖然更利于監管機構打擊違法犯罪，但實(shí)際操作起來(lái)有一定難度。